Hoe verzekert u uw inkomen?

Eén persoon op de tien wordt arbeidsongeschikt tijdens zijn beroepsloopbaan. Een verzekering gewaarborgd inkomen is dan ook geen luxe. Vivium en DKV bieden op de Belgische markt enkele specifieke formules aan.

In het eerste jaar dat een werknemer arbeidsongeschikt is, verliest hij minstens 40% van zijn inkomen na de periode van het gewaarborgd loon. Zelfstandigen hebben zelfs helemaal niets in de eerste maand dat ze niet kunnen werken.

Wie door ziekte of een ongeval blijvend arbeidsongeschikt wordt, valt terug op een minimale socialezekerheidssteun. Dat inkomen is onvoldoende om het hoofd te kunnen bieden aan de aanhoudende stroom van rekeningen. Zowel voor werknemers als voor zelfstandigen valt het deel van hun inkomen boven het wettelijke plafond helemaal weg.

Daarom is de verzekering gewaarborgd inkomen een belangrijke dekking. De formules richten zich in de eerste plaats tot zelfstandigen en mensen met een vrij beroep, maar ze zijn ook interessant voor werknemers met een hoog inkomen.

De statistieken liegen er niet om:

... Eén persoon op de tien wordt arbeidsongeschikt tijdens zijn beroepsloop baan.

... In twee op de drie gevallen wordt de arbeidsongeschiktheid veroorzaakt door stress, depressies of rugproblemen.

... Bijna een kwart van de arbeidsongevallen treft personen die jonger zijn dan dertig jaar.

... De laatste tien jaar is het aantal invaliden gestegen met 30%.

... De helft van de 65-plussers heeft na verloop van tijd zware verzorging nodig.

Ziekte en ongeval: minstens 25%

Met een verzekering gewaarborgd inkomen kunt u zich indekken tegen de volgende situaties:

... in geval van ziekte en een ongeval, zowel in het privéleven als op het werk;

... enkel in geval van ziekte en een ongeval in het privéleven;

... enkel in geval van ziekte.

De dekking voorziet in de maandelijkse uitbetaling van een contractueel bepaalde rente - eventueel nadat een zogenoemde eigenrisicotermijn is verstreken (zie kadertekst) - tijdens de duur van de ongeschiktheid en evenredig met de graad ervan. De waarborg omvat doorgaans ook de terugbetaling van de premie tijdens de duur van de arbeidsongeschiktheid.

De invaliditeit of de arbeidsongeschiktheid wordt bepaald op basis van twee criteria: de fysiologische en de economische invaliditeit. De fysiologische invaliditeit is de aantasting van de lichamelijke integriteit van een persoon. Een arts bepaalt de mate waarin de verzekerde invalide is en de impact ervan op zijn vermogens. Meestal baseert hij zich daarvoor op de Officiële Belgische Schaal ter bepaling van de graad van Invaliditeit (OBSI).

De economische invaliditeit is de vermindering van de arbeidsgeschiktheid van een persoon. Die is weliswaar een gevolg van de fysiologische invaliditeit, maar de graad ervan wordt bepaald op basis van een aantal individuele, sociale, culturele of economische criteria. Deze invaliditeit kan dan ook niet worden geobjectiveerd met behulp van een schaal, omdat de leeftijd, de ambitie, de gezondheidstoestand, de kwalificaties en de reputatie van de persoon – en zelfs de conjunctuur - er een invloed op kunnen uitoefenen.

Verzekeraars houden rekening met de hoogste van de twee invaliditeitsgraden, voor zover een van beide minstens 25% bedraagt. Een invaliditeit van 67% of meer wordt automatisch gelijkgesteld met een volledige invaliditeit.

Een van de grote moeilijkheden waarmee verzekeraars worden geconfronteerd, is de fysiologische toestand van de kandidaat-verzekerde op het moment dat hij het verzekeringscontract aangaat. Als de verzekerde ziek wordt, ontstaat weleens discussie over de fysiologische aanleg of de gezondheidstoestand van de verzekerde voor de ondertekening, hoe zorgvuldig men bij de afsluiting van het contract ook is geweest.

Heel wat verzekeraars bieden een verzekering gewaarborgd inkomen aan: AG Insurance, Amma Verzekeringen, Axa Belgium, DKV, Ethias, ING Life Belgium, P&VVerzekeringen, Securex, Vivium enzovoort. We bekijken twee producten van naderbij: dat van Vivium en het nieuwe gamma van DKV.

Vivium: voor bedrijfsleiders

De omzetverzekering van Vivium is een heel specifiek product. Ze wordt aangegaan door een vennootschap op het hoofd van haar bedrijfsleider. Die moet dan wel cruciaal zijn voor de continuïteit van de onderneming. Het verzekerde risico is de arbeidsongeschiktheid van de verzekerde bij ziekte of een ongeval. Wanneer de bedrijfsleider zijn sleutelrol niet langer vervult in zijn bedrijf, wordt de omzetverzekering geannuleerd of aangepast.

Uniek op de markt is dat de uitgekeerde rente afhangt van de omzet van de vennootschap. De verzekerde rente is een percentage – maximaal 60% - van de omzet van de vennootschap. In geval van ziekte of een ongeval wordt die omzetrente betaald aan de vennootschap in de vorm van een maandelijkse uitkering.

De omzetverzekering kan worden gekoppeld aan een meer klassieke verzekering gewaarborgd inkomen. In dat geval wordt de arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten door de vennootschap, met de bedrijfsleider al dan niet als rechtstreekse begunstigde. Daarmee kan hij tot 80% van zijn bruto belastbare beroepsinkomen verzekeren.

Op vraag van de vennootschap kan de omzetverzekering worden afgekocht. Maar daarvoor gelden twee voorwaarden: de verzekerde moet minstens twee jaar arbeidsongeschikt zijn, en de arbeidsongeschiktheid moet blijvend zijn en minstens 25% bedragen. Als de verzekeringnemer opteert voor een afkoop, stort Vivium een kapitaal om de toekomstige arbeidsongeschiktheid te vergoeden. Het contract wordt daarna stopgezet. De betaalde premies zijn volledig fiscaal aftrekbaar voor de vennootschap. Als de verzekerde langdurig arbeidsongeschikt wordt en beslist het bedrijf te vereffenen, wordt de rente omgezet in een kapitaal dat aan de vennootschap wordt uitgekeerd.

DKV: een nieuw productengamma

De verzekeraar DKV hoeft geen introductie. Het bedrijf wil af van zijn imago van traditionele verzekeraar en wil zich profileren als 'allrounder in gezondheidsverzekeringen'.

Met het oog daarop lanceerde DKV een nieuw productengamma dat arbeidsongeschiktheid en inkomensverlies verzekert.

DKV verkoopt drie nieuwe plannen. Het plan GI beschermt het beroepsinkomen van de verzekerde tijdens zijn beroepsloopbaan. Als hij arbeidsongeschikt wordt door ziekte of een ongeval, biedt deze formule een inkomen dat de wettelijke ziektekostenverzekering aanvult. De terugbetaling van de premie gebeurt evenredig met het percentage van de arbeidsongeschiktheid.

Nieuw in dit plan is het zogenoemde revalidatieconcept. De verzekeraar betaalt een bijkomende uitkering vanaf de zevende maand van de arbeidsongeschiktheid (bij een arbeidsongeschiktheidsgraad van minimaal 50%) voor medische, paramedische of niet-medische revalidatiekosten, binnen het budget dat daar jaarlijks voor wordt vooropgezet (geïndexeerd tot 1250 euro).

De verzekerde onderschrijft het plan GI ofwel tot hij 65 is, ofwel voor een beperkte duur. In dat laatste geval werkt DKV met schijven van vijf jaar en een maximale verzekeringsduur van 25 jaar, zonder de voorziene eindleeftijd van 65 jaar te overschrijden.

Het plan GI Continuity + Exo biedt dezelfde dekking als het plan GI. Daarbovenop is de verzekerde vanaf 65 jaar via het plan Zorgverzekering automatisch verzekerd voor het geval dat hij zwaar zorgbehoevend wordt. Als hij een langdurige verzorging nodig heeft in een verzorgingstehuis of een rusthuis, hoeft de verzekerde de premies van zijn plan Zorgverzekering niet meer te betalen.

De term 'continuity' in de naam van het product verwijst naar de automatische omvorming naar het plan Zorgverzekering (Basic, Classic, Comfort of Top), zonder nieuwe medische aanvaarding en zonder wachttijd of eigenrisicotermijn. De leeftijd waarop de verzekerde heeft ingetekend, wordt behouden om de premie te berekenen. Dat concept is uniek op de Belgische markt.

Het plan Business kan als optie worden genomen bij het plan GI of het plan GI Continuity + Exo. In geval van een arbeidsongeschiktheid garandeert die verzekering een aanvullende maandelijkse rente waarmee de verzekerde zijn vaste beroepsuitgaven kan blijven betalen.

De bedoeling van die dekking is om de continuïteit of het voortbestaan van de onderneming of de beroepsactiviteit te verzekeren nadat de verzekerde persoon is uitgevallen door zijn arbeidsongeschiktheid.